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银行大量发放信用卡的目的是什么?

来源:https://www.tjyzj.com 作者:云顶娱乐 时间:2019-10-30 12:00

问:银行大量发放信用卡的目的是什么? 每个银行都在大力的招聘卡员,大量的发放信用卡,免费办卡,花费大量资金免费赠卡

所有企业经营都是要追逐利润的,银行也不例外,发行信用卡有很高的收益。只要客户使用信用卡刷卡消费,银行就能拿到利润分成。

大家都知道信用卡刷10000手续费是60元,其中这60元由3家机构分成,一是发卡方银行,一是收单机构,一是银联,提成比例是7:2:1,也就是说银行拿走42元,收单机构拿走12,银联拿走6块。

发卡方银行,你刷农行信用卡,农行信用卡就有利润,刷哪个行哪个行拿钱。

收单机构,是第三方支付机构,都是由中国人民银行颁发支付牌照经营pos的,如银联商务、拉卡拉、随行付、通联等。

银联,是中国境内的卡组织,银行卡正面几乎都有这个银联标识,就像收取过路费一样,银联可以监管到所有的银行卡交易。

虽然当前微信支付宝分流了大部分的刷卡交易,但不可否认,信用卡刷卡绝不会消失。

所以对于银行来说,发卡不停,刷卡不息,利润不止。




有句话叫无利不起早,银行大量发行信用卡,当然是想要赚钱了。信用卡的利润在银行零售业里面能占据1/3的地位,并且信用卡对于网点的依赖非常小,由于现在金额较少,风险比较分散,所以对于银行来说,信用卡是一个稳赚的生意。

那么银行发行信用卡的主要收入来源在哪里呢?

首先就是交易分润,信用卡消费1万元,虽然客户不需要付出手续费,但是使用pos机具的商家却需要给银行支付手续费,一般为60元,这60元里面有47.5元是属于银行的。如果是1亿交易量的话,那么银行就能拿到47.5万元的分润,这个利润相当高了。

其次分期手续费,分期手续费的利润比刷卡分润更高,并且风险更低,所以每家银行都很喜欢用户做分期,有些银行甚至每个月要给客户打两三次电话邀请分期。

最后就是各种各样的息费和增值服务,比如信用卡取现产生的利息,最低还款额产生的利息,逾期还款所产生的滞纳金,以及短信通知费,还有一些通过信用卡扣款的保险。

所以银行面对如此赚钱的产品,当然要大量推广信用卡了。

信用卡是绝大多数银行重点推的业务之一。为了大力推广信用卡,各银行手段层出不穷:大力招聘发卡员,利用第三方机构发卡等,设置各种专属卡面,利用各种商户的优惠活动和开卡礼吸引客户办卡等等。

银行是一个盈利机构。为什么大力推广信用卡呢?可以说是无利不起早。主要有以下几块收入:

第一,分期手续费。这是银行中间收入重要的一块。

第二,卡的年费。之前的大多数卡是有年费的,不过部分卡刷几次可以免次年年费。这种看似是对客户有益,但是同时银行挣了交易量。

第三,部分银行信用卡提供类似于贷款业务。提供一个额度,分期还,收取手续费。

第四,卡内溢缴款等。虽然可能金额不大,但是也会提供一些存款。

第五,有的信用卡行建议客户绑定本行借记卡,这样方便还款。有利于营销借记卡,电子银行,存款等各种产品。

天下没有免费的午餐,对于银行来说也不存在不赚钱的业务,那么银行到底怎样通过信用卡赚钱呢?下面(公众号“聚查帮”)为大家解析一下银行靠信用卡赚钱的方法,盘点信用卡背后的各种费用。

银行信用卡的业务构成包括发卡业务,循环信用业务,一般消费业务,账户管理服务增值业务及其他。

发卡业务

发卡过程中涉及到的收入包括首年年费,发卡工本费,快速发卡费以及其他发卡收入。

而通常情况下,发卡工本费,快速发卡费及其他发卡费,用是直接免除的,一般的普卡年费在200~300元左右,个别普卡年费低一些,相比较而言,定位偏高端的金卡、白金卡年费较高,有的高达数千元,一般的信用卡不激活,不产生年费,但一些白金卡无论持卡人几乎与否,只要卡片儿合发,就需要支付年费,这一点需要审卡人在选择信用卡时有所注意,目前银行普遍的信用卡年费规则是,首年免年费,当年刷卡几次后,免次年年费,因此在年费方面银行能获得的收入有限。

循环信用业务

循循环信用业务中的收入主要包括欠账消费循环利息,预借现金循环利息及滞纳金。

国内银行信用卡的签证消费循环利息一般为日期的0.05%。不要小看这日期的0.05%换算成年费相当于18.25%,非常高,持卡人要避免这部分利息费用,需要在到期还款日之前将当月所有刷卡金一次性还清,银行在这一环节设计了最低还款,一般刷卡金的10%持卡人只需偿还这10%即可,假如持卡人按照最低还款额还款,或者偿还部分刷卡金,那么当月刷卡产生的循环利息也不少,相当于全部刷卡金自刷卡当日起至当期还款日产生的利息加上未残环部分,自当期还款日,且至最终偿还日产生的利息。

正是众多收入项目促使银行大力推广信用卡,同时银行也希望通过信用卡业务的扩展,推动银行其他业务增长了解,了解了,信用卡背后的费用有一身,办信用卡的用户可以结合自身情况,详细分析每张信用卡的费用规定,从而申请到成本低且适合自己的信用卡。


免费办卡,不收年费,超长免息期,在这种情况下,打破头争抢信用卡市场的银行究竟是为了什么?

01

收款手续费

可能很多人不理解,明明自己每次刷卡都是商品多少钱,就刷了多少钱,哪来的手续费?这个手续费确实是存在的,只不过不是向我们收的,而是向商家征收的。不只是信用卡,包括支付宝的花呗也一样,你要是开通花呗收款,那么也是需要支付手续费的,这个费率在0.6%到1%之间不等。

看上去这个费率不高,但是使用基数大了以后,也是一块无比巨大的蛋糕,这就是银行大量发行信用卡的第一个原因。

02

取现

信用卡在某种程度上来说可以认作是花呗和借呗的结合体,因为除了用额度消费以外,还可以进行取现,只不过这个取现就和借呗一样,没有免息期,从你取现的那天开始就开始计息了。

这也是一笔很大的收入,虽然现在是无现金支付比较流行,但是现金才是最大的硬通货,在哪都可以使用。这是信用卡第二笔很大的收入。

03

分期手续费

有钱的时候我们买买买,很潇洒。没钱的时候买买买也很潇洒,但是还款的时候就有点伤心了。话说花钱一时爽,还款火葬场。

不知道大家使用信用卡的时候有没有还不起钱的时候,我是有的。分期了好几次才能勉强还上,毕竟还是一个讲信用的人,不能逾期。分期的费率不同的银行信用卡不同,和分的期数也不同。我三千多块分了十二期大概多还180左右反正不到200.

这块蛋糕才是我上面提到的几块里面最大的一块蛋糕。

一年几百几千亿的市场,你说银行会看着这块蛋糕放在面前而不动刀子吗?

综上而言:银行从来都不会做亏本的买卖,多从本质去看问题,就会发现背后有很多不一样的弯弯绕绕,这是他们挣钱的一大源头。


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银行之所以大量发行信用卡,就2个字可以形容“利益”。

信用卡给银行创造的利润是非常可观的,所以目前很多银行都在抢这个蛋糕

最近几年我国的信用卡发行量一直保持高速发展。根据央行发布的2018年第四季度支付体系运行总体情况数据显示,截止2018年末我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张,环比增长4.01%,全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张,信用卡发行量和2017年末的5.88亿张相比增加了1亿张左右,同比增长17%。

银行之所以大量发行信用卡,因为信用卡可以给银行创造很可观的利润

可能有些朋友看不明白,银行信用卡刷卡有免息期,最长55天左右,只要用户正常全额还款,那就不用支付其他手续费,那银行靠什么赚钱呢?难道银行在做慈善?

当然不是,虽然信用卡持有人刷卡有免息期,但是银行信用卡可以赚钱的地方却很多,主要利润来源有几点:

1、信用卡手续费

表面上看大家刷信用卡不用支付手续费,但是实际上大家每刷一笔信用卡银行都要向商家收取一定的手续费,目前标准类的信用卡手续费大概是在0.65%左右,这里面银行大概可以拿到0.45%的手续费,如果一个银行一年的信用卡交易量达到1万亿,那光刷卡手续费一年的利润就有45亿左右。比如2018年上半年就有7家银行的信用卡交易额在万亿级别以上,其中招商银行一个银行的交易额就达到1.82万亿,预计整个2018年招行的信用卡交易额将达到3.8万亿左右,这意味光是刷卡手续费就可以给招商创造170亿左右的营收。

2、全额罚息利息

目前很多人都没有能力全额还款, 而是选择分期或按最低额还款,一旦大家按最低额还款,那就要面临全额罚息。目前信用卡的利率是日息5/万,假如一个银行一年有3000亿按最低额还款,平均天数是90天,那光是罚息就是130亿左右。

3、分期手续费

分期也是目前各大银行重点推广的业务,因为信用卡分期可以给银行创造很大的利润。大家平时刷卡并非每个人都能按时全额还款,很多人刷卡都超过了自己的收入,所以只能做分期还款处理。目前大部分银行的分期手续费大概是在0.75%左右每期。假如一个银行每年交易额是2万亿,其中有2000亿选择分期,平均期限是6个月,那一年的分期手续费就是54亿左右。

4、逾期罚息和违约金

目前信用卡逾期还款还是要面临罚息和违约金, 其中罚息是利滚利,这部分钱也是银行的重要收入来源。

5、取现手续费

目前大部分银行信用卡取现,不论是ATM还是手机银行取现,都要收取1%的手续费,最低10块钱,这也是不小的一笔收入。

可见银行信用卡的收入来源是很多的, 也很可观,而且信用卡不用花费太多的人工去审核,很多服务都是外包,这比发放贷款方便多了,所以深受各大银行的欢迎。

毫无疑问不是为了做善事,为了挣钱,从信用卡这项业务上银行可以从如下方式中获利:

1、刷卡手续费

POS刷卡手续费按照发卡行、收单行、银联 7:2:1分成,发卡行分成70%,信用卡手续费每年几千亿,是个大蛋糕。

2、信用卡周边费用

逾期滞纳费(信用卡账单未还或者没有还清

取现手续费:信用卡取现手续费

分期手续费:信用卡现金分期手续费,年化18%左右,还是很高。

年费:使用信用卡每年缴纳的卡费

3、信用卡扩展业务

经常使用信用卡,银行有相关交易数据,可以作为贷款审核的一个主要数据来源,进而提供贷款服务,通过贷款服务赚取利差。

利息收入:就是透支信用额度所支付的利息,这是信用卡收入的主要部分而且目前我国商业银行针对透支额度收取的利息率水平最高可达18%,远高于普通贷款利率。

年费:年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源,曾达到信用卡收入的55%左右但2005年以后随着竞争的加剧,各行开始纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的业务,这使得年费收入占比呈现逐年下降的趋势。

银行特别是商业银行都是以商业和盈利为目的的,所以肯定是为了盈利才发信用卡的。

信用卡带来的收益有其中以下几种:

1、利息收入:就是透支信用额度所支付的利息,这是信用卡收入的主要部分。而且目前我国商业银行针对透支额度收取的利息率水平最高可达18%,远高于普通贷款利率。

2、年费:年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源,曾达到信用卡收入的55%左右。但2005年以后随着竞争的加剧,各行开始纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的业务,这使得年费收入占比呈现逐年下降的趋势。

3、商户返佣:客户买东西刷卡消费,商家要拿出交易额的一定比例分给银行,这也是信用卡收入的主要部分。也就是说你在商户处刷的每笔消费,银行或者银联都会向商户收取1-2%的手续费,再按721的比例在发卡行收单行银联网络之间做分配。

4、取现和罚息:前者是指去柜台或ATM机取现所支付的手续费,源于银行提倡刷卡消费和防范风险的目的。后者是指信用卡超额透支所支付的罚金,是银行为了弥补由于持卡人违约而给银行带来的风险损失。

5、其他增值服务收费:比如说你在消费的时候使用了分期付款,其实有点类似于将利息收入中间业务化,其实质不变,但有利于扩大消费和风险控制。

天下熙熙皆为利来,天下攘攘皆为利往!特别是对于银行而言,发放信用卡的目的,无非就是赚钱,知道信用卡的利润有多高吗?以2017年为例,招行信用卡业务收入高达544.51亿元,其余几家公布的银行最少也都有200亿以上的收入,你说这个钱,银行要不要赚?目前信用卡的利润在银行银行零售业里面少则占据1/3的地位,多则近半的利润,这是收入对银行真的是重中之重。

或许有人会说,我使用银行卡从来不分期不逾期,银行要赚什么钱,还反倒给我垫款了呢?确实对于这部分人银行赚的少,但并非没赚,而且你这样的人始终是少数人。

信用卡的收入构成

银行的信用卡业务收入主要有五部分构成:利息收入、分期手续费收入、滞纳金、佣金以及其他。

1、利息收入:这是信用卡业务收入最主要的构成部分。主要包括以下几个几部分:逾期产生的利息费用、分期的利息费用、取现的利息费用三个部分。

2、分期手续费:现实中我们总会遇到信用卡还款日到了,但是却无力全额归还的情况,为了不逾期,这时候只能分期,而在银行办理分期就需要支付一定的手续费用,这是信用卡业务的第二大收入。

3、滞纳金:也称为违约金,这部分对于到期后未及时还款的人,加收的违约金额。

4、佣金及其他:很多人可能不知道,我们刷卡时需要支付费用,当然银行并不是向用户收取,而是向商家的收取,这就是佣金。只要我们使用信用卡刷卡消费(绑定的微信或者支付宝消费也一样)也一样,商家就必须按交易额的一定比例分给银行,刷卡金额越大,银行收取的越多。这也是为何银行的信用卡常常做活动,而储蓄卡没有活动的原因,因为刷储蓄卡商家无需缴纳佣金,银行没有收入。

5、其他收入:其他收入主要包括信用卡的年费收入、取现的手续费、开卡换卡的费用、短信通知费用等等。

上述的每一部分收入的关键都在于基数,基数越高,金额越大,银行盈利的层面及利润就越高,这就是为什么这几年银行为何大力发行信用卡的原因,也是为何银行人员营销开立信用卡有奖励,而营销开立储蓄卡没奖励的原因。

总结

综上所述,只要你使用了信用卡,无论你是按时还款、分期还款或者归还最低还款等等,只要你使用了,银行都能从其中的某一部分赚取到钱,这就是银行卖力发行信用卡的原因,终究是逃不过天下熙熙皆为利来,天下攘攘皆为利往几个字。

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